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日銀が長期金利の上限を0.5%に 住宅ローン「変動金利」への影響は?

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おとーちゃん
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日銀のまさかの発表

2022年12月19日〜20日に開かれた日銀の金融政策決定会合にて、

従来0.25%程度としてきた長期金利の変動許容幅を0.5%に拡大する

という大規模緩和を修正するという方針を決めました。

 

おとーちゃんてきには、発表された時には、

なんか関係ありそうだけど、よくわかんないや。

といった感想でした。

ですが、

最近スズキ家にはビックイベントがありました。

それは、

マイホーム購入!

住宅ローン返済開始!

です。

え、もしかして住宅ローンの金利に影響ある?やばい!変動金利で借りてるから、、やばい!?

なんて焦ってしまったので、勉強しました。

 

 

変動金利とは

住宅ローンの返済期間中に適用される金利が、変わっていくというものです。

簡単な内容については、

  • 金利の見直しは半年に1回
  • 金利が変わってしまっても、5年間は月々の返済は変わらない
  • 金利見直し後の返済額は、直前の返済額の最大1.25%まで

おとーちゃんも、銀行の説明で知ったのですが、

金利が急上昇したからといって、返済額が何倍にも上がってしまう、ということはないようです

(このようなルールがない銀行もあるようですが・・・。)

 

さて、変動金利で難しいのがここから。

返済額が変わるのは、5年後からなんですけど、半年後とに金利の見直しをするのは、

元金と金利の割合が変わっている」ためです。

例えば、

金利見直しの前では、

元本90万円、金利10万円

ですが、半年経ち、金利を見直した後では、

元本80万円、金利20万円

といったように、

返済額は同じでも、元本部分が変わっています

つまり、

金利が上昇すると、元本部分の割合が減少し、返済が遅れてしまう、と言うことです。

逆に言えば、

金利が下がれば、元本部分の割合が増えて、返済が早まります

 

 

変動金利は日銀の政策金利に影響されている

変動金利は、短期金利と呼ばれる日銀の政策金利によって決まります。

政策金利(短期金利)とは、

日銀が一般の銀行にお金を貸す時の金利のこと。

日銀は、おとーちゃん達一般人がお金を預ける銀行ではありませんよね。

銀行にお金を貸す銀行」です。

日銀が、低金利で銀行にお金を貸せば、その銀行からお金を借りる人がたくさん増えて、消費が増えるため景気がよくなります

逆に、

日銀が高金利で銀子にお金を貸せば、その銀行からお金を借りる人がへ減ってしまい、消費が減り景気が悪くなります

 

このように、景気を「金利を動かすことで」調整するのが日銀ということですね。

 

ということは、

住宅ローンの変動金利は、この政策金利(短期金利)の影響を強く受けるということです。

 

 

日銀が発表したのは長期金利の話

ここであれ?ってなりませんか?

12月に発表されたのは、「短期金利」の話ではなく、

長期金利」の話ですよね。

住宅ローンの変動金利は、政策金利、つまり短期金利に影響されます。

どういうことでしょうか?

焦らなくていいのでしょうか?

 

現在の日本でもインフレが進んでいる、ということはいわれています。

インフレとは、
物価が上がり続けて、お金の価値が下がり続けることです。

 

でもこれって、景気がいいから起きているインフレなのでしょうか?

おとーちゃんの周りは、景気がよくありません・・・。

現在の日本で起きているインフレは、景気がよくなり、給料が上がった結果、物価が上がった、という訳ではありません

あくまで、コロナ禍や戦争、円安によって、輸入品の値段が上がったために起こっているインフレです。

仕入れ値が上がっただけです。泣

 

日銀は、

物価や給料が上がって、「景気が過熱し、バブルになってしまうかもしれない!」

という時に、政策金利(短期金利)を上げるようです。

住宅ローンの変動金利は、それにつられて上がるはずです。

景気が悪い状況で、政策金利を上がることは、景気にさらなるストップをかけることになります。

なので、

現状、日銀が政策金利(短期金利)を上げることはないという意見が多いようです。

安心したーーー。

よかった。笑

 

(ちなみに、長期金利は住宅ローンの固定金利に影響するようです。しかも、すでに住宅ローンを固定金利で組んでいる人への影響はないようです。

 

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